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3. 個人信用不良
4. 當親友的保人
5. 聯徵次數過多

​
這些因素基本上將會導致

您在任何一家銀行想要進行任何貸款都被拒絕
甚至於有一些是銀行界裡的潛規則，

讓你不知道貸款沒過究竟是什麼原因
這邊就來告訴你哪些潛規則
比如說罰單逾期未繳、信用卡遲繳紀錄、有刑事案件紀錄、

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金管會納管法遵明確 三大虛擬通貨平台趕送件

金管會納管虛擬通貨業，最新公布法遵KYC規範細則，現代財富科技（Maicoin）、英屬維京群島商幣託科技（BitoPro）、王牌數位創新（Ace）三家平台都在趕工，最快搶在本周內送件，將內部已早已準備好的自家公司資料、打擊資恐內部控制與稽核檢查表，客戶管理作業辦法、金融商品管理流程等書面資料，提交給金管會審查，據悉，最明確改變將是所有上架商品都會掛上「警語」，彰顯虛擬通貨、加密貨幣的投資高度風險，提醒一般投資民眾勿觸損失。9月30日金管會公布的「虛擬通貨平台及交易業務事業防制洗錢及打擊資恐辦法」規定解釋令，針對該法第17條規定細節，並即日起生效，虛擬通貨平台業者應依金管會指定的文件、資料及方式完成洗錢防制法遵聲明等。7月1日該法上路時，曾提供一年時間讓業者內部調整準備，此次解釋令則給予兩個月時間完成。業者指出，金管會強調「若未完成聲明而繼續營運，經金管會限期改善而未改善者，將予以重罰」，實際上業內也注意到附件四的「廢止聲明書」， 要求業者若不再從事虛擬通貨平台相關業務，也應於一個月內主動提出廢止適法聲明；業者質疑，「如果業者不主動提出，會怎麼樣？」幣圈業內盛傳，金管會先前調查八家虛擬通貨平台業者須納管洗錢防制，事實上多家業者早已「自動投降」，例如塞席爾商共識科技（Joyso）及數寶（Subo）在7月新法上路時，就向客戶通知「停止服務」，限時領回在其平台上的加密貨幣庫存；而亞太易安特科技（BitAsset）雖然在國際幣圈資料庫COINMARKETCAP上仍有活動記錄，在台灣市場相當神隱。而思偉達創新科技（StarBit）、京侖科技訊息（Statecraft）大幅調整業務轉型為區塊鏈技術商、NFT商品開發。意即，金管會點名的8家幣商，在第17條規定細節出爐後，應只有現代財富科技（Maicoin）、王牌數位創新（Ace）、英屬維京群島商幣託科技（BitoPro）三家業者會真正有機會落實。此外，業者還指出，即使完成金管會要求的洗錢防制法遵聲明，實際經營的加密貨幣業務，金管會已表態：「並未給予核准或任何形式的認可。」較之國際市場，瑞士金融市場監管局（FINMA）同日正式批准首支加密貨幣基金，為加密貨幣投資人開闢一條受法律保護的新投資途徑，台灣監管機關不知何時才能打開心結。

迴遊阿罩霧文化之旅 遊客沈醉國台交音樂響宴

交通部觀光局參山國家風景區管理處、國立台灣交響樂團與台中市旅行業經理人協會共同推出「阿罩霧傳奇音樂饗宴 知性漫步輕旅行」文化觀光遊程，昨日首發團吸引來自國內各旅行經理人30餘人踩線，內容結合國立台灣交響樂團系列音樂會，搭配導覽霧峰林家宮保第園區、頤圃、台灣音樂文化園區等人文景點，邀請遊客細細品味古典音樂響宴與探索百年台灣近代歷史脈絡，體驗霧峰豐富的文化底蘊。參山處代理處長曹忠猷說，霧峰人文薈萃、觀光元資源非常豐富，有全臺最大的清代官府宅第、聞名世界的霧峰香米與清酒、最高民意殿堂台灣民主議政園區（原省議會）、台灣現代音樂鈴博物館、光復新村、921地震園區…等「全臺第一」景點，整個霧峰可說是一個開放的博物館。還有首屈一指的國立臺灣交響樂團、最先進的數位演奏廳與甫重新整修的臺灣音樂文化園區，本次遊程結合高水準的音樂會活動，提供遊客十分有氣質的文化之旅。國台交團長劉玄詠說，今年是台灣文化協會成立100週年國台交特委託作曲家潘皇龍為此創作，促成了《文化頌》的誕生，以此作品提獻給臺灣文化協會，藉以回顧台灣近百年的文化歷史軌跡。本次遊程結合台灣文化協會成立百週年系列演出，讓樂友們欣賞美妙動人樂曲的同時，又能帶大家進入時光隧道，了解霧峰文化歷史脈絡。台中市旅行業經理人協會理事長鄭育麟表示，本次霧峰遊程結合國臺交音樂表演，不僅是一大創舉，更凸顯霧峰的觀光資源是如此得天獨厚，未來可以再進行更多元的包裝。11月14日與12月12日各還有1場遊程，分別搭配「多里安‧威爾森，陳偉茵／樂團會演戲，音樂在作畫」、「水邊的遐想—克里斯蒂安．阿爾明與國臺交」兩場精彩的演出，十分適合喜歡古典音樂，又想了解霧峰歷史文化脈絡的遊客們報名參加。

綠島尖翅燕魚海底母子郵筒 3日正式啟用

為推廣綠島特色觀光產業，繼豆丁海馬海底郵筒之後，台東縣府協助綠島鄉公所在柴口潛水區設置尖翅燕魚母子郵筒，並於3日正式啟用；郵筒造型可愛吸睛，民眾稱為綠島網美新地標。台東縣長饒慶鈴與綠島鄉長謝賢裕、縣議員李數奼3日出席尖翅燕魚母子郵筒啟用記者會。台東縣府交觀處表示，尖翅燕魚母郵筒設置在柴口潛水區水下6.4米的海域，尖翅燕魚子郵筒則設置在柴口潛水步道上，在海水退潮時，不用潛水也能在陸上投遞，潛水區涼亭旁也設有尖翅燕魚母郵筒的裝置藝術，讓旅客不再受到海象限制，不管是戲水或潛水都能體驗投遞海底明信片的樂趣。 海底郵筒所使用的海底明信片由綠島學校師生共同創作，充分展現綠島學童的海洋之愛，是極具地方特色的紀念品；明信片販售所得的25％則回饋學校作為環境教育經費，培育綠島學童維護海洋環境的意識。饒慶鈴表示，綠島豆丁海馬海底郵筒3年來販售超過4萬張海底明信片，創造1億以上的觀光產值。縣府也持續輔導綠島鄉公所提案，協助向中央爭取570萬元的經費設置綠島尖翅燕魚海底母子郵筒。此外，綠島擁有世界級的海底景觀，獲選為全球10大潛水勝地，縣府與中華郵政2018年5月合作設置綠島第1座豆丁海馬海底郵筒，深度為水下11.5米，是世界最深的海底郵筒，採用不破壞環境的316不鏽鋼製作，遊客可以在綠島購買海底專用防水明信片投遞。據了解，台東縣府2020年將綠島海底郵筒移交予綠島鄉公所，營運至今販售逾4萬張明信片，販售所得超過260萬，增加觀光產值超過1億（以島上潛水費用公定價2500元計算），其中有4成明信片寄到海外，可見綠島是名符其實的國際潛水勝地。

運價驚轉跌 航運三雄全崩 老手爆陽明10年前簽長約下場

上海出口貨櫃運價指數SCFI昨（30日）小跌0.62％，終止連20周漲勢，受此消息衝擊，貨櫃三雄長榮、陽明、萬海1日全數殺跌停，股價創波段新低，市場上再掀多空論戰，究竟第4季獲利攀高或運價走跌，法人看法分歧。投資老手警告，看好航運長約保障的散戶，千萬別掉進直觀資訊的陷阱，他舉2008年陽明與客戶簽「長約保障」為例，原以為不受短期波動影響，沒想到後來運價狂跌，客戶要求重新議價，導致獲利大幅虧損。投資老手P大在PTT股板發文表示，股市中最忌諱的就是，輕易地接受任何資訊後不再檢視，通常越直觀的資訊越容易掉入投資陷阱。以航運來說，「長約保障」這4個字，就跟當初被動元件簽長約一樣，後來人家不履約，重談約，看好長約利多的散戶，剛好就是最後套在半山腰又腰斬的那群人。P大指出，年初電子業也以為第四季是旺季，事實上這種需求估算隨時都有修正的可能，以目前動盪的經濟局面，航商是否有可能錯估明年的市場需求呢？當越來越多廠商在地化生產，減少運輸需求，運價還能維持嗎？當需求減弱，簽長約撐得下去嗎？來看過往貨櫃長約的後果，陽明原本與客戶簽1年期長約保障，但因2008年第4季各航線運價大幅下滑，長約客戶紛紛要求重新議價，公司為維持艙位利用率而接受客戶要求，導致長約的保障失效，並造成2009年第1季大幅虧損。P大強調，景氣循環股歷史是會重演的，航商為了維持艙位利用率再度自砍長約。相信貨櫃航運長約的水手們，現在還在半山腰。這篇文章一出，引起網友正反兩極議論，贊同的人認為，「此篇正解 景氣循環股遇到景氣反轉時 啥約都沒用啦」、「國巨2.0 水手講不聽」、「水手下去吧..好股那麼多偏偏做航運」、「沒用了，破百指日可待」、「怎麼不早一點救我 嗚嗚」。但也有一些網友吐槽，「馬後炮來囉，下週一來看看」、「股市最忌諱 看跌說跌」、「航運的長約是5月簽的本來就不高」、「能發在一個月前我就信」、「開始看空的人變多了 該反者做了」、「那你怎麼不簽約時講沒用」。※中時新聞網提醒您：文中所提之個股內容，並非任何投資建議與參考，請審慎判斷評估風險，自負盈虧。

必須被認識的太陽能板「陰暗面」

為了阻止全球暖化，各國逐步進行能源轉型，希望以清潔能源取代化石燃料。在製定新能源策略時，太陽能是最受歡迎的一種，因為「太陽能取之不盡用之不竭」、「環境友善，沒有碳排」這些是最常聽到的優點。然而這些吹捧往往掩蓋了太陽能的問題，在製作太陽能電池板的過程中，有「陰暗」的一面，包括過於耗能、污染，以及不易回收。這篇分析是個善意的提醒，並不是建議要放棄太陽能電池板，而是應該更誠實的面對這些缺點。有趣的工程(Interesting Engineering)報導，根據2018年加拿大自由報(Canada Free Press)一篇關於太陽能電池板的環境衝擊分析，指出太陽能電池板在其整個運作生命週期內，每單位發電產生的有毒廢物，比核電廠多 300 倍。如果我們以2016年的科技為基準，把全世界所有的太陽電池板，和所有核電廠在接下來的25年中，發電後產生的廢料堆在一座足球場上，那麼全球核廢料會塔積成比薩斜塔的高度，聽起來很多是嗎？太陽能電池板的廢料會堆成兩座聖母峰的高度。當然，兩者產生的廢料性質有很大不同，但是光從數量來看，太陽能的廢料絕對不容忽視。目前，多數國家並沒有妥適的太陽能電池回收產業，這使得壞舊的太陽能電池板最可能是被塞進垃圾填埋場裡，「眼不見為淨」做為結局。 為何會如此？這要先提到太陽能電池板的製程，就來瞭解太陽能電池從搖籃到墳墓的整個生命週期吧！太陽能發電的原理來自光電效應，這又牽涉到半導體，矽就是最豐富的半導體材料之一。在大多數情況下，矽的原始來源是是一種稱為石英的礦物，它是二氧化矽結晶。二氧化矽在地殼裡佔了3成，可說取用不盡，它1也是玻璃的主材料。第一步就是採矽礦，這會使從業人員帶來健康和安全問題。在礦場，一種稱為矽肺病的職工傷害一直困擾行業，這一點只能用防護口罩來扼止。當然，在工業時代，所有原材料都源於採礦，這個問題並非太陽能電池板生產所獨有，只是我們要記住這是一個重要問題。在二氧化矽被提取出來後，需要精煉成更純淨的形式，才能應用在半導體工業上，這種稱為冶金級矽晶，是要用到巨大的熔爐，既然是熔爐，也就需要消耗大量的能量來運作，不管是燃燒化石燃料的傳統熔爐，或是利用高能電力的電弧爐，都是極大的耗能。也就是說，假如太陽能板在將來服役之後，生產出的電力沒有比製造時期的耗能更多，那麼這片太陽能板仍然不夠環保。這聽起來嚴苛，但這是個很公平的標準，稱為「碳強度值」，或者是「生產碳足跡」。另外，冶金級矽的生產過程，本身也會產生大量有毒氣體，如二氧化硫、一氧化二氮，當然還有二氧化碳。雖然排放量相對較低，但大規模生產太陽能電池板會產生大量這些氣體，而這些氣體會造成酸雨這類的污染。但是，這還只是鑄造新面板過程的開始。這種冶金級矽還需要進一步加工。冶金級矽還與鹽酸結合形成三氯矽烷，這是半導體工業中「超純矽」的前半段。 我們要製造出多晶矽，但同時會有四氯化矽的副產品，而四氯化矽是一種劇毒。對於更謹慎的製造商來說，可以對四氫化矽再次加工還原成矽，但加工意味著更多的成本，因此大多數情況下，它是被當成廢料而排放。如果四氯化矽與水接觸，會還原成二氧化矽與鹽酸，這顯然對環境不利。儘管美國、英國和歐盟等國家/地區的環境標準非常嚴格，但現在大多數多晶矽生產都發生在法規不那麼嚴格的遠東地區。2008 年《華盛頓郵報》的一項調查顯示，大陸一家多晶矽工廠，將廢棄的四氯化物傾倒到鄰近的油田中，這引起了國際社會的強烈抗議，之後中國大陸制定了標準，要求至少 98.5% 的廢物被回收利用。言歸正傳，完成多晶矽後，生產還沒有結束。多晶矽是磚狀的錠，它要再被切成薄片，然後在矽晶片上摻入鎵、鎘、砷、銻、鉍、鋰等物質，才能達到獨特的光生電性質。這些加工過程大多會對環境造成潛在的危害，比如會使用到磷酰氯，而磷酰氯也具有劇毒和強腐蝕性。不僅是磷酰氯，加工步驟中還需要使用更危險的化學品，其中最重要的是氫氟酸。這是世界上最強大的酸之一，有「化骨水」之稱，如果處理不當，將非常危險。由於氫氟酸造成的悲劇與工傷頗多，目前業界試著用傷害較低的氫氧化鈉代替氫氟酸，但是俗稱「苛性鈉」的氫氧化鈉也是以高腐蝕性聞名，因此它不能說安全，只是如果發生事故，危機處理會容易得多。然而，這還不是太陽能光電池潛在危險的的全部故事。製造過程中也消耗大量的水。包括冷卻、化學處理和空氣污染抑制都會用到，為了讓您大致了解用水量，在晶圓廠，大約 230~550百萬瓦的公用事業規模，在施工期間會消耗多達15億公升的水來控制灰塵。太陽能版在服役期間，可能還需要使用2600萬公升的水來清潔板子表面，以免被灰塵污垢給減弱功率。雖然在火力電廠與核電廠運作期間，也會用到大量的水來冷卻，但是那些水是可以循環的。再來說舊太陽能電池板會怎樣，大多數太陽能電池板的使用壽命在25年之內，即使沒有故障，仍會遇到功率更高的新一代太陽能板的競爭，也就要面對退役、移除並更換。根據國際可再生能源機構 (IRENA) 預測，到2050年，全球大約會有 7800 萬噸的太陽能電池板已經報廢，這是個巨大的數量。我們期待太陽能板可以回收，但這並不容易，因為太陽能板是封裝在塑膠中並夾在玻璃和背板之間，雖然拆卸在技術上沒有挑戰性，但它需要時間，而在產業上「時間就是金錢」，過於耗時對回收公司來說，意味著過多的成本。例如，在一個典型的電子垃圾處理設施中，太陽能電池板的鋁框架和接線盒，可以很單的被剝離，然後回收當中的金屬。然而，面板的其餘部分被封裝在乙烯-醋酸乙烯酯 (EVA) 的塑膠層，再黏合到玻璃上，要把3個部分給完整剝除相當麻煩。 出於這個原因，在歐洲、澳的回收商，只是簡單的用粉粹機輾成碎末，然後將它視為碎玻璃形式。但是種廢玻璃通常不能直接使用，因為它含有塑膠、鉛、鎘和銻，必須重新淘洗，其工續比從原始矽砂中製作玻璃還要麻煩。那麼，回收太陽能電池板上的金屬應該有利可圖吧！根據美國資源回收商的估計，一塊 60元的面板，回收之後可以產生3美元價值的鋁、銅和玻璃。然而，在美國，回收整個面板的成本在12 到25美元之間，根本就是大虧本。要是什麼都不管，送進掩埋場，成本不到1美元。 因此從商業角度來看，回收太陽能板沒有明顯的經濟利益，何必呢？還是有必要換換心情，仍然有不少研隊團隊在開發太陽能電池板的有效率回收方式，比如美國國家可再生能源實驗室(National Renewable Energy Laboratory簡稱NREL)領導的一個研究小組，正在研究一種回收光電池板的方法，他們正在審核加州的We Recycle Solar公司的回收程序。自五年前成立以來，該公司已從家庭、企業和太陽能農場回收了數千塊電池板。和其他回收公司一樣，他們首先拆掉鋁框、電線等。然後，他們將面板的其餘部分切碎，並對其進行特殊的化學處理、電解和其他過程。這種處理使公司能夠分離出金屬、矽和玻璃。另一家位在德州的Echo Environmental公司，則不採用切碎法，而是採用銑削法，將太陽能板的塑膠層、光敏層與玻璃層分開。這會分離出玻璃的乾淨部分，這些被削下的玻璃可以出售給其他行業，比如製作玻璃纖維，或反光塗料的廠商。半導體的部分則進行其他冶煉。位於澳洲的Lotus Energy公司，又開發了不同的方法，報導沒提及他們的步驟，僅說可以回收幾乎 100% 的舊太陽能電池板，而且過程不使用化學品。總之，光憑市場機制，回收太陽能板不具備市場誘因，顯然只能採用立法的方式，以罰則與獎勵來推動產業界研究與執行太陽能板的回收工作。也期望新一代的太陽能板能更於回收，無論如何，我們必須看到太陽能板的代價與處理問題，它必須被解決，這才能形成有效的環保產業。文章來源：Renewable Energy Paradox: Solar Panels and Their Toxic Waste